پول چیست؟

پول هر شیء یا سند قابل تأییدی است که به طور کلی به عنوان پرداخت برای کالاها و خدمات و بازپرداخت بدهی­ها، مانند مالیات، در یک کشور خاص یا زمینه اجتماعی-اقتصادی پذیرفته می­شود. کارکردهای اصلی که پول را متمایز می­کند شامل وسیله مبادله، واحد حساب، ذخیره ارزش و گاهی اوقات استاندارد پرداخت معوق هستند. پول از نظر تاریخی یک پدیده بازار نوظهور بود که دارای ارزش ذاتی به عنوان یک کالا بود. تقریباً تمام سیستم‌های پولی معاصر مبتنی بر پول فیات بدون پشتوانه و بدون ارزش مصرف هستند. در نتیجه ارزش پول توسط کنوانسیون اجتماعی به دست می‌آید که توسط یک دولت یا نهاد نظارتی به عنوان ارز قانونی اعلام شده است. یعنی باید به عنوان نوعی پرداخت در داخل مرزهای کشور برای «کلیه بدهی ها، دولتی و خصوصی» پذیرفته شود. در طول تاریخ انواع مختلفی از پول و سیستم­های پولی وجود داشته است. تاریخچه تغییرات در سیستم‌های پولی هزاران سال را در بر می‌گیرد و شامل دگرگونی‌های مختلفی در شیوه مبادله کالاها و خدمات جوامع است. در اینجا مروری کوتاه بر برخی تغییرات عمده در سیستم‌های پولی در طول تاریخ است:

1. سیستم‌های مبادله­ای
2. پول کالایی
3. ضرب سکه
4. پول کاغذی:
5. بانک‌داری و سیستم ذخیره کسری
6. بانک‌داری مرکزی
7. پول دیجیتال و الکترونیک

در ادامه در مورد هرکدام از انواع پول و ویژگی­های هرکدام توضیحاتی ارائه خواهد شد:

سیستم‌های مبادله­ای

در سیستم‌های مبادله ای، پولی به شکل امروزی وجود نداشت. در عوض، مبادله کالاها و خدمات مستقیماً بین افراد یا جوامع صورت می‌گرفت. سیستم‌های مبادله مبادله بر اصل مبادله یک کالا یا خدمت برای کالا یا خدمات دیگر بدون دخالت وسیله استاندارد مبادله متکی بودند. به عنوان مثال، اگر یک کشاورز به لباس نیاز داشت، باید خیاطی بیابد که مایل به تجارت لباس برای محصولات کشاورزی کشاورز باشد. چالش سیستم‌های مبادله­ای، الزامی برای تصادفی شدن خواسته‌ها بود، به این معنی که هر دو طرف باید آنچه را که طرف مقابل ارائه می‌دهد، می‌خواستند. پیدا کردن یک شریک تجاری مستقیم با کالاها یا خدمات مورد نظر دو طرف می‌تواند دشوار باشد که منجر به ناکارآمدی و محدودیت در معاملات می‌شود. در حالی که سیستم‌های مبادله­ای در تمدن‌های اولیه بشری رایج بودند، اما دارای معایب متعددی بودند که مانع رشد و کارایی اقتصادی می‌شد. نداشتن قابلیت تقسیم، مشکلات مربوط به نگهداری، فسادپذیری، مشکلات حمل و نقل، و مشکلات مربوط به اشترک ترجیحات دارندکان کالا از جمله مهم­ترین معایب این سیستم بود. با پیچیده‌تر شدن جوامع و گسترش تجارت، نیاز به یک وسیله مبادله کارآمدتر آشکار شد که منجر به توسعه پول کالایی مانند صدف، فلزات و در نهایت سکه شد.

پول کالایی

پول کالایی به نوعی از پول اطلاق می‌شود که به خودی خود دارای ارزش ذاتی است؛ زیرا از کالای با ارزشی مانند طلا، نقره یا سایر فلزات گران­بها ساخته شده است. بر خلاف پول واقعی مدرن که ارزش خود را از فرمان دولتی می‌گیرد، پول کالایی ارزش خود را از ارزش ذاتی موادی که از آن ساخته شده است به دست می‌آورد. در سیستم‌های پول کالایی، ارز معمولاً به شکل اشیاء فیزیکی واقعی است که به طور گسترده به عنوان وسیله مبادله پذیرفته شده است. برای مثال، سکه‌های طلا، شمش‌های نقره یا صدف‌ها در طول تاریخ به‌عنوان پول کالا استفاده می‌شده‌اند. پول کالایی چندین مزیت دارد. بادوام، قابل تقسیم و قابل حمل است و استفاده از آن را در معاملات راحت می‌کند. علاوه بر این، از آن­جایی که ارزش پول به یک کالای ملموس گره خورده است، تمایل دارد ارزش خود را در طول زمان حفظ کند و کم­تر در معرض تورم یا تغییرات دل­خواه در ارزش است. با این حال، پول کالایی نیز چالش­هایی ایجاد می‌کند. در دسترس بودن و کمیاب بودن کالای اساسی می‌تواند بر عرضه پول تأثیر بگذارد و رشد اقتصادی را محدود کند. حمل مقادیر زیادی از کالاهای فیزیکی برای معاملات می‌تواند دست و پا گیر باشد و نیاز به سنجش و تأیید اصالت کالا می‌تواند پیچیدگی و هزینه را به سیستم پولی بیافزاید. با گذشت زمان، سیستم‌های پول کالایی تا حد زیادی با پول فیات جایگزین شده‌اند که توسط یک کالای فیزیکی پشتیبانی نمی‌شود، اما ارزش خود را از مقررات دولتی و اعتماد عمومی می‌گیرد. پول فیات به انعطاف­پذیری بیشتری در مدیریت سیاست پولی و تنظیم عرضه پول برای رفع نیازهای اقتصادی اجازه می‌دهد. با این­حال، پول کالایی هنوز به عنوان یک سرمایه­گذاری دارای ارزش است و گاهی اوقات در زمینه‌های محدود یا به عنوان کلکسیون استفاده می‌شود.

ضرب سکه

تاریخ ضرب سکه داستانی جذاب است که هزاران سال را در بر می‌گیرد و تمدن‌ها و فرهنگ‌های مختلف را در بر می‌گیرد. استفاده از سکه‌های فلزی استاندارد در جوامع باستانی مانند بین­النهرین، مصر، یونان و روم پدیدار شد. سکه‌ها توسط مقامات ضرب می‌شدند و ارزش مشخصی داشتند و تجارت و بازرگانی را کارآمدتر می‌کردند.  قبل از اختراع سکه، مردم از اشکال مختلف پول برای تجارت و تجارت استفاده می‌کردند. این­ها شامل کالاهایی مانند صدف، مهره، سنگ‌های قیمتی و دام بود. این اشکال اولیه پول استاندارد نشده بودند و اغلب دارای ارزش ذاتی بودند. اعتقاد بر این است که اختراع سکه در پادشاهی باستانی لیدیا (مناطق شرق و جنوب شرقی ترکیه امروزی) در حدود قرن هفتم قبل از میلاد صورت گرفته است. این سکه‌های اولیه از الکتروم، آلیاژ طبیعی طلا و نقره ساخته شده بودند.  آن‌ها با نمادهایی مهر شده بودند که نشان دهنده مرجع صادرکننده بود و وزن و خلوص یکنواخت داشتند و  آن‌ها را به شکل استاندارد ارز تبدیل می‌کرد.

مفهوم ضرب سکه به سرعت در تمدن‌های دیگر از جمله یونان و روم باستان گسترش یافت. یونانی‌ها سکه‌های نقره­ای کوچکی را به نام دراخما معرفی کردند، در حالی که رومی‌ها سکه‌های مختلف طلا، نقره و برنز ضرب کردند. ضرب سکه یک وسیله مناسب و قابل حمل برای مبادله فراهم می‌کرد که تجارت و رشد اقتصادی را تسهیل می‌کرد. چین سابقه طولانی در ضرب سکه دارد و برخی از قدیمی ترین سکه‌ها به قرن چهارم قبل از میلاد بر می­گردد. سکه‌های چینی معمولاً گرد با سوراخ مربعی در مرکز بودند که به  آن‌ها اجازه می‌داد تا به هم متصل شوند و در مقادیر زیاد حمل شوند. سکه‌های چینی از مواد مختلفی از جمله برنز، آهن و حتی کاغذ ساخته می‌شدند. در طول قرون وسطی، ضرب سکه محلی تر شد و فئودال‌ها و دولت شهرها سکه‌های خود را منتشر کردند. دوره رنسانس شاهد احیای تجارت و بازرگانی بود که منجر به توسعه سیستم‌های جدید ضرب سکه شد. ارزهای برجسته در این زمان شامل فلورین طلا در فلورانس و دوکات در ونیز بود. با عصر اکتشاف و استعمار، قدرت‌های اروپایی مستعمره هایی را در سراسر جهان ایجاد کردند. این مستعمرات اغلب سکه‌های خود را ضرب می‌کردند که در کنار ارزهای کشورهای استعمارگر در گردش بود. ایجاد دولت-ملت‌های مدرن منجر به استانداردسازی ضرب سکه شد و دولت‌ها کنترل فرآیند ضرب و انتشار ارز را در دست گرفتند.

علاوه بر سکه، پول کاغذی به عنوان نوعی پول در چین در زمان سلسله تانگ (قرن 7 تا 10 میلادی) ظهور کرد و بعداً به سایر نقاط جهان گسترش یافت. در عصر مدرن، ظهور بانک‌داری الکترونیک و تراکنش‌های دیجیتال منجر به توسعه ارزهای مجازی مانند بیت کوین و سایر ارزهای دیجیتال شده است.در طول تاریخ، ضرب سکه نقش مهمی در تسهیل تجارت، بازرگانی و توسعه اقتصادی داشته است. تکامل ضرب سکه نشان­دهنده پیشرفت تمدن بشری و توسعه سیستم‌های پولی پیچیده است. ضرب سکه در تاریخ بشر به عنوان یکی از مهم­ترین اختراعات بشری شناخته می­شود که مبادلات تجاری و تجارت بین افراد و کشورهای مختلف را تا حد بسیاری زیادی نسبت به پول کالایی و سیستم مبادله­ای بهبود بخشید.

پول کاغذی

تاریخچه پول کاغذی به قرن‌ها قبل برمی­گردد و می‌توان آن را در مناطق مختلفی در سراسر جهان جستجو کرد. استفاده از پول کاغذی را می‌توان به چین باستان در زمان سلسله تانگ (قرن هفتم) ردیابی کرد. تجار و بازرگانان در چین شروع به استفاده از گواهینامه‌های کاغذی صادر شده خصوصی به عنوان نشان دهنده ارزش کالاهای ذخیره شده در انبارها کردند. این گواهی‌ها را می‌توان با کالاهای اساسی مبادله کرد. پول کاغذی در طول سلسله سونگ (قرن 10 تا  12 میلادی) در چین توسعه بیشتری یافت. دولت اولین اسکناس رسمی جهان را به نام «جیائوزی» یا «گوانزی» منتشر کرد. این اسکناس‌ها توسط دولت حمایت می‌شد و به طور گسترده برای معاملات تجاری استفاده می‌شد. در ادامه نیز، پول کاغذی شروع به گسترش به خارج از چین کرد. در قرن یازدهم، مفهوم پول کاغذی از طریق مسیرهای تجاری به خاورمیانه رسید. استفاده از پول کاغذی در سراسر جهان اسلام گسترش یافت و بانک‌ها و بازرگانان اسکناس‌های خود را منتشر کردند.

پذیرش پول کاغذی در اروپا بسیار دیرتر اتفاق افتاد. اولین اسکناس‌های اروپایی در قرن هفدهم توسط بانک‌های خصوصی منتشر شد و در ابتدا برای ساده­سازی معاملات بین بازرگانان مورد استفاده قرار گرفت. بانک استکهلم در سوئد اولین اسکناس رسمی اروپایی را در سال 1661 منتشر کرد. در قرن 18 و 19، دولت‌ها شروع به کنترل انتشار پول کاغذی کردند.  آن‌ها بانک‌های مرکزی را تأسیس کردند و شروع به انتشار اسکناس‌های استاندارد به عنوان پول قانونی کردند. این اسکناس‌ها معمولاً توسط ذخایر طلا یا نقره پشتوانه می‌شدند و ارزش ذاتی برای  آن‌ها فراهم می‌کرد.

با تکامل اقتصادها، دولت‌ها به تدریج از پشتوانه طلا یا نقره پول کاغذی دور شدند. در قرن بیستم، بیشتر کشورها به سمت پول فیات رفتند، جایی که ارزش پول مستقیماً به یک کالای فیزیکی مرتبط نیست، بلکه بر اساس فرمان دولت و اعتماد عمومی است. امروزه پول کاغذی شکل اولیه ارز در اکثر کشورها است، توسط بانک‌های مرکزی صادر می‌شود و به طور گسترده به عنوان وسیله مبادله کالا و خدمات پذیرفته شده است. با این حال، ظهور سیستم‌های پرداخت دیجیتال و ارزهای دیجیتال، اشکال جدیدی از پول غیر فیزیکی را معرفی کرده است و پیچیدگی بیشتری به چشم‌انداز پولی اضافه کرده است.

بانک‌داری و سیستم ذخیره کسری

تاریخچه بانک‌داری و سیستم ذخیره کسری با تکامل پول و نیاز به یک موسسه قابل اعتماد برای تسهیل تراکنش‌های مالی، ارائه وام و ذخیره ثروت در هم آمیخته است. ریشه بانک‌داری را می‌توان به تمدن‌های باستانی جستجو کرد. در بین­النهرین، حدود 2000 سال قبل از میلاد، معابد و کاخ‌ها به عنوان مراکزی برای ذخیره و قرض دادن غلات و سایر کالاها عمل می‌کردند. در مصر باستان، معابد به عنوان موسسات مالی عمل می‌کردند و به کشاورزان و بازرگانان وام می‌دادند. در طول قرون وسطی، فعالیت‌های بانکی در اروپا گسترش یافت. صرافان به عنوان چهره‌های مهم ظاهر شدند و به مبادله ارز و ارائه وام پرداختند. در ایتالیا، خانواده‌های برجسته بانکی مانند مدیچی نقش مهمی در تامین مالی تجارت و حمایت از رشد دولت-شهرها ایفا کردند. سیستم ذخیره کسری، زمانی توسعه یافت که بانک‌ها متوجه شدند که می‌توانند با وام دادن بخشی از سپرده‌های خود سود کسب کنند. این به بانک‌ها اجازه می‌داد تا پول بیشتری را به شکل وام، فراتر از ارز فیزیکی واقعی که در اختیار دارند، ایجاد کنند. این سیستم به تدریج در طول زمان تکامل یافت. زرگرها در اروپای قرون وسطی انبار امنی برای اشیاء قیمتی از جمله طلا و نقره فراهم می‌کردند.  آن‌ها رسید یا گواهی هایی صادر می‌کردند که نشان دهنده ثروت ذخیره شده بود. این دریافت‌ها به‌عنوان شکلی از ارز شروع به گردش کردند و زرگران را به انجام فعالیت‌های وام دهی و استفاده از کسری از ثروت ذخیره شده به عنوان ذخیره سوق داد. تأسیس بانک‌های مرکزی، که با بانک سوئد در سال 1668 شروع شد و به دنبال آن بانک انگلستان در سال 1694 شروع شد، تحول قابل توجهی را در تاریخ بانک‌داری رقم زد. به بانک‌های مرکزی این اختیار داده شد که اسکناس منتشر کنند، عرضه پول را تنظیم کنند و به عنوان آخرین راه حل وام دهندگان عمل کنند. در قرن 18 و 19، بانک‌های تجاری ظهور کردند که نیازهای مشاغل و افراد را تامین می‌کردند. این بانک‌ها سپرده‌ها را پذیرفتند و وام‌هایی را ارائه کردند که در دسترس بودن اعتبار و رشد اقتصادی را افزایش داد. سیستم ذخیره کسری که امروزه می‌شناسیم، در قرن بیستم تکامل یافته است. بانک‌های مرکزی کنترل بیشتری بر سیاست‌های پولی به دست آوردند و ذخایر بانک‌های تجاری را تنظیم کردند. این سیستم به بانک‌های تجاری اجازه می‌دهد تا تنها بخشی از سپرده‌های خود را به عنوان ذخایر نگهداری کنند، در حالی که بقیه را وام دهند، بنابراین از طریق فرآیند ایجاد اعتبار، پول جدیدی ایجاد می‌کنند. دولت‌ها مقررات مختلفی را برای تضمین ثبات نظام بانکی به اجرا گذاشتند. الزامات ذخیره، نسبت‌های کفایت سرمایه و طرح‌های بیمه سپرده برای کاهش خطرات و محافظت از سپرده گذاران معرفی شدند. علاوه بر این، استقرار ارزهای فیات، بدون پشتوانه کالایی مانند طلا، رواج یافت و دولت‌ها اختیار کنترل عرضه پولی و صدور ارز قانونی را داشتند.

با ظهور اینترنت و فناوری‌های دیجیتال، بانک‌داری دست­خوش تحولات چشم­گیری شده است. بانک‌داری آنلاین، نقل و انتقالات الکترونیکی وجوه و سیستم‌های پرداخت موبایلی، تراکنش‌های مالی را در دسترس­تر و کارآمدتر کرده است. شرکت‌های فن‌آوری مالی (Fintech) نیز ظهور کرده‌اند که خدمات نوآورانه و مدل‌های بانک‌داری سنتی را به چالش می‌کشند. تاریخچه بانک‌داری و سیستم ذخیره کسری منعکس­کننده تکامل سیستم‌های مالی، نیاز به اعتماد و ثبات، و پویایی در حال تغییر فعالیت‌های اقتصادی است.

بانک‌داری مرکزی

تاریخچه بانک‌داری مرکزی به چندین قرن پیش برمی­گردد و در واکنش به شرایط اقتصادی و سیاسی در حال تغییر تکامل یافته است. بانک سوئد که در سال 1668 تأسیس شد، اغلب به عنوان اولین بانک مرکزی جهان در نظر گرفته می‌شود. وظیفه اصلی آن تثبیت پول سوئد و حمایت از نیازهای مالی دولت بود. بانک انگلستان که در سال 1694 تأسیس شد، نمونه اولیه دیگری از بانک مرکزی است. در ابتدا برای جمع­آوری کمک‌های مالی برای دولت انگلیس در زمان جنگ تأسیس شد. در قرن 19، بسیاری از کشورها استاندارد طلا را پذیرفتند که ارزش پول خود را به مقدار ثابتی طلا گره می‌زد. بانک‌های مرکزی نقش مهمی در حفظ قابلیت تبدیل ارزهای خود به طلا و تضمین ثبات قیمت داشتند. بانک فرانسه که در سال 1800 تأسیس شد، و سیستم فدرال رزرو در ایالات متحده که در سال 1913 تأسیس شد، نمونه‌های قابل توجهی از بانک‌های مرکزی در این دوره هستند. پس از جنگ جهانی اول، بانک‌های مرکزی با چالش هایی مواجه شدند که استاندارد طلا سقوط کرد و کشورها بی ثباتی اقتصادی را تجربه کردند. رکود بزرگ دهه 1930 نیاز بانک‌های مرکزی را برای مدیریت سیاست‌های پولی و تثبیت اقتصادها برجسته تر کرد. بانک‌های مرکزی نقش فعال تری در تنظیم نرخ بهره، کنترل عرضه پول و ارتقای رشد اقتصادی بر عهده گرفتند. پس از جنگ جهانی دوم، سیستم برتون وودز تأسیس شد که ارزها را به دلار آمریکا متصل می‌کرد و دلار به طلا مرتبط می‌شد. صندوق بین المللی پول (IMF) نیز برای نظارت بر ثبات پولی جهانی تأسیس شد. بانک‌های مرکزی برای حفظ ثبات نرخ ارز و مدیریت بحران‌های مالی با صندوق بین المللی پول و یکدیگر همکاری نزدیک داشتند.

در دهه 1970، سیستم برتون وودز سقوط کرد و بسیاری از کشورها از استاندارد طلا دور شدند. پول فیات که توسط یک کالای فیزیکی پشتیبانی نمی‌شود، به شکل غالب ارز تبدیل شد. بانک‌های مرکزی انعطاف‌پذیری بیشتری در مدیریت سیاست‌های پولی به دست آوردند، زیرا دیگر محدودیتی برای تبدیل‌پذیری طلا نداشتند. در اواخر قرن بیستم، بانک‌های مرکزی به طور فزاینده ای هدف گذاری تورم را به عنوان هدف اصلی سیاست پولی پذیرفتند. هدف  آن‌ها حفظ ثبات قیمت‌ها با تعیین اهداف تورمی خاص بود. بسیاری از بانک‌های مرکزی نیز استقلال خود را از نفوذ سیاسی به دست آوردند و به  آن‌ها اجازه داد تا بر اساس ملاحظات اقتصادی به جای اهداف سیاسی کوتاه­مدت تصمیم گیری کنند.

اواخر قرن 20 و اوایل قرن 21 شاهد چندین بحران مالی از جمله بحران بدهی آمریکای لاتین، بحران مالی آسیا و بحران مالی جهانی در سال 2008 بود. این رویدادها منجر به گسترش نقش بانک‌های مرکزی شد. با تمرکز بیشتر بر ثبات مالی، نظارت بانکی و مدیریت بحران. بانک‌های مرکزی همچنین سیاست‌های پولی غیرمتعارف مانند تسهیل کمی را برای تحریک اقتصادها در دوره‌های رکود اقتصادی اجرا کردند. بانک‌های مرکزی باید خود را با پیشرفت‌های فناوری در بخش مالی وفق دهند. سیستم‌های پرداخت الکترونیکی، ارزهای دیجیتال و نوآوری‌های فناوری مالی (فین­تک) فرصت‌ها و چالش هایی را برای بانک‌های مرکزی در تنظیم و حفظ ثبات مالی ایجاد کرده­اند. تاریخچه بانک‌داری مرکزی منعکس­کننده ماهیت متغیر سیستم‌های پولی، چالش‌های اقتصادی و نقش در حال تحول بانک‌های مرکزی در حفظ ثبات قیمت ها، مدیریت بحران‌های مالی و ارتقای رشد اقتصادی است.

پول دیجیتال و الکترونیک

تاریخچه پول دیجیتال و الکترونیک را می‌توان به پیشرفت فناوری رایانه و استفاده گسترده از اینترنت ردیابی کرد. در دهه 1970، ظهور شبکه‌های کامپیوتری و تبادل الکترونیکی داده‌ها (EDI) راه را برای دیجیتالی شدن تراکنش‌های مالی هموار کرد. شرکت‌ها شروع به استفاده از سیستم‌های الکترونیکی برای تبادل اسناد تجاری و شروع پرداخت‌های الکترونیکی کردند. معرفی کارت‌های اعتباری در اواسط قرن بیستم روش پرداخت مردم را متحول کرد. با ظهور خرید آنلاین و تجارت الکترونیک در دهه 1990، سیستم‌های پرداخت الکترونیکی مانند PayPal که در سال 1998 تأسیس شد و سایر پردازشگرهای پرداخت آنلاین ظهور کردند که به افراد و مشاغل اجازه می‌داد تا تراکنش‌های آنلاین امن انجام دهند. مفهوم ارزهای دیجیتال با معرفی ارزهای دیجیتال مورد توجه قرار گرفت. بیت کوین که در سال 2009 ایجاد شد، اولین ارز دیجیتال غیرمتمرکز مبتنی بر فناوری بلاک چین بود. بیت کوین و ارزهای دیجیتال متعاقب آن شکل جایگزینی از پول دیجیتال را ارائه کردند که مستقل از موسسات مالی سنتی عمل می‌کند. پذیرش گسترده تلفن‌های هوشمند و دستگاه‌های تلفن همراه منجر به ظهور پلت­فرم‌های پرداخت موبایلی شد. خدماتی مانند Apple Pay، Google Pay و Samsung Pay به کاربران امکان می‌دهند با استفاده از دستگاه‌های تلفن همراه خود پرداخت‌ها را انجام دهند، تراکنش‌ها را ساده‌تر کرده و وابستگی به کیف پول فیزیکی یا کارت را کاهش می‌دهند. در سال‌های اخیر، بانک‌های مرکزی در حال بررسی مفهوم انتشار ارزهای دیجیتال خود بوده‌اند. ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDCs) نماینده دیجیتال ارز رسمی یک کشور هستند و تحت کنترل و مقررات بانک مرکزی عمل می‌کنند. چندین بانک مرکزی در سراسر جهان در حال تحقیق و آزمایش پروژه‌های . ارزهای دیجیتال بانک مرکزی هستند تا به طور بالقوه گنجاندن مالی، کارایی و امنیت در پرداخت‌ها را افزایش دهند. تاریخچه پول دیجیتال و الکترونیک با پیشرفت‌های مداوم در فناوری و ادغام روزافزون سیستم‌های پرداخت دیجیتال در زندگی روزمره به سرعت در حال تکامل است. این تحولات به طور قابل توجهی نحوه انجام تراکنش‌های مالی افراد و مشاغل را تغییر داده است و راحتی، سرعت و امکانات جدیدی را برای اتصال جهانی ارائه می‌دهد.

تکامل سیستم‌های پولی با بحث‌های مداوم در مورد ارزهای دیجیتال، فناوری بلاک­چین و اشکال جایگزین پرداخت به پیشرفت خود ادامه می‌دهد. تغییرات در سیستم‌های پولی اغلب توسط عوامل اقتصادی، تکنولوژیکی و اجتماعی و همچنین نیاز به کارایی، ثبات و اعتماد در معاملات مالی انجام می‌شود. این تغییرات همواره در طی زمان ادامه خواهد داشت و همواره بنابر نیازهای اقتصاد و تحولات مالی، انواع مختلفی از پول­های جدید وارد سیستم پولی کشورها خواهد شد.